Olsztyn24

Marzenie o własnym mieszkaniu, czy domu dla ogromnego odsetka osób, jest możliwa do realizacji, tylko dzięki zaciągnięciu zobowiązania w banku. Kredyt hipoteczny jest produktem bankowym, który wiąże nas z kredytodawcą na długi czas. Należy więc zapoznać się wieloma aspektami kredytu hipotecznego, żeby kredytobiorca wiedział, z czym wiąże się to zobowiązanie. Czym jest kredyt hipoteczny? Jakie warunki należy spełnić, żeby go otrzymać?

Kredyt hipoteczny - co to jest?

Jednym z produktów oferowanych przez banki jest kredyt hipoteczny. Cechą charakterystyczną takiego zobowiązania, jest zabezpieczenie interesów banku, przez wpis na hipotekę nieruchomości. W praktyce wiąże się to z tym, że nierzetelny kredytobiorca, który nie spłaca swoich zobowiązań, straci swoją nieruchomość, a na mocy umowy kredytowej, prawa do niej przejmie bank. Umowa kredytu hipotecznego należy do umów kredytów celowych. Środki z kredytu hipotecznego mogą być przeznaczone tylko na określony zawarty w umowie cel - zakup wskazanej nieruchomości. Bank zgodnie z umową przekazuje środki, a naszym obowiązkiem jako kredytobiorcy jest regularne spłacanie, określonych rat kredytowych. Raty w zależności od typu kredytu, zawierają spłatę kapitału oraz należnych bakowi odsetek - w stałych albo zmiennych proporcjach. Tego typu produkt zalicza się do długoterminowych zobowiązań finansowych, okres jego spłaty może wynieść nawet 35 lat.

Kredyt hipoteczny - wkład własny

W 2014 roku wprowadzono znaczącą zmianę, która dotyczy kredytów hipotecznych. Wtedy w życie wszedł obowiązek wniesienia wkładu własnego przez kredytobiorcę. Jak rekomenduje Komisja Nadzoru Finansowego, osoby starające się o środki na zakup domu, czy mieszkania muszą wnieść do inwestycji także własny kapitał. W 2014 roku, kiedy wprowadzono nowe regulacje w tym zakresie, wkład własny wynosił minimalnie 10%, w następnych latach 15%, kolejnych 20%. Rok 2020 także przyniósł zmiany w tym zakresie, spowolnienie gospodarcze spowodowane pandemią, wpłynęło na zaostrzenie weryfikacji banków. Niektóre instytucje wymagały nawet 30% wkładu własnego. Najczęściej wśród oferty banków, spotkać możemy wymóg 20% wkładu własnego.

Zdolność kredytowa

Ze względu na to, że zakup nieruchomości wiąże się z koniecznością pozyskania wysokiej kwoty w formie kredytu hipotecznego, konieczne jest wykazanie, że zobowiązanie to będziemy w stanie regularnie spłacać. W tym celu bank musi ustalić zdolność kredytową kredytobiorcy. Wskazanie naszej zdolności do spłaty zaciągniętych zobowiązań jest skomplikowanym procesem, który bierze pod uwagę wiele, czynników, które pomagają ustalić nasza wiarygodność dla banku, są to między innymi:

• wysokość naszych zarobków
• miesięczne koszty utrzymania
• wysokość naszych innych zobowiązań kredytowych
• zobowiązania poza kredytowe (np. alimenty)
• nasz wiek

Na podstawie tych czynników analityk banku ustala, jaka maksymalną kwotę miesięcznie możemy przeznaczyć na spłatę kredytu. Otrzymana kwota jest mnożona przez deklarowany przez nas okres spłaty kredytu, który nie może być dłuższy niż określony przez bank maksymalny wiek kredytobiorcy, czyli np. założona spłata kredytu musi zakończyć się przed ukończeniem przez nas 65, czy 70 lat, w zależności od banku.

Kredyt hipoteczny, kredytowi nierówny

Ze względu na długość zobowiązania oraz wysokość kosztów, jakie przez wszystkie lata ponosi kredytobiorca, warto sprawdzić i porównać oferty z kilku banków. Takie zestawienie znacznie ułatwi porównanie proponowanych przez różne banki warunków. Tego typu zestawienie dostępne jest na https://www.bankier.pl/smart/kredyty-hipoteczne.

Warto wnikliwie zapoznać się z umową, którą proponuje bank. Należy zwrócić uwagę przede wszystkim na wysokość miesięcznej raty, czy datę końca okresu spłaty. Nie bez znaczenia jest także wskazanie możliwości wcześniejszej spłaty i związanych z nią warunków. Banki wymagają zabezpieczenia finansowanej nieruchomości w postaci ubezpieczenia - jego koszt najczęściej jest także wkalkulowany w miesięczną ratę.